学生もOKなカードローンの仕組みと審査について解説

学費や生活費がかかる学生がアルバイトだけで、遊びのお金まで捻出するのは難しい・・・。

そんな時、学生がお金を借りる主な方法には、学生ローンとカードローンがあります。

ただし学生ローンは、借入に毎回審査が必要。

しかも返済が銀行振込のみなので、使い勝手の悪いローンなんです。

そのため、どうしてもお金を借りたい学生には、カードローンがおすすめです。

カードローンの利用条件を満たしていれば、学生でもカードローンに申し込めます。

基本的なカードローンに申し込むルールは以下です。

カードローンを利用できるのは、20歳以上から。そのため、20歳までの学生は利用できません。

そして、安定した収入というのは毎月1回以上の収入が2ヵ月以上継続していることです。

この項目は、定期的にアルバイトをしていれば満たせます。

審査基準については、どのカードローン会社も公表していませんので、詳しくはわかりません。

ただ実際に審査を通過した人の口コミや、種類別の実績などである程度の予想はつきますので、後程解説していきます。

続いては、学生でも安心して利用できる大手カードローン会社を紹介します。

借金を題材にしている漫画やドラマなどの影響で、消費者金融に対して怖いイメージを持っている人もいると思います。

実際のところ、大手消費者金融は大手銀行グループの傘下に入っている会社ばかりなので、安心して利用できます。

安心して利用できる会社だとわかれば、後は金利などで比較して自分に合ったカードローンを見つけてください。

カードローンを初めて利用する人に向けて、知っておくべきカードローンの仕組みを5つ解説していきます。

1. 金利とは？

金利とは、借入金額に応じて支払う利息の割合のことで、簡単に言うとお金を貸す手数料です。

金利が低ければ低いほど利用者にとって嬉しいのは間違いありません。

ただ、金利を比べる際は必ず上限金利で比べるようにしてください。

なぜなら、初めてカードローンを利用する場合、上限金利が設定されることが多いから。

これまで一度もカードローンを利用したことがない人にカードローンを発行すると、本当にちゃんと返済してくれるのか、お金を貸す側は心配なんです。

だから初めの内は適用金利の上限でお金を貸しておいて、万が一のために備えておくわけですね。

2. 毎月1回は約定返済

どのカードローンも、必ず月に1回、決められた日に返済をしなければいけません。

これを”約定返済（やくじょうへんさい）”と言います。

毎月の返済日に関しては、カードローン会社によってバラバラなので、利用するカードローン会社の公式サイトで確認しておきましょう。

この約定返済を滞らせてしまうと、督促状が自宅に届く可能性があります。

実家暮らしなら、この時点で親にバレてしまうかもしれません。

そうならないためにも、毎月の返済日には必ずお金を確保しておきましょう。

3. 総返済額をおさえたいなら随時返済を活用する

カードローンでは、毎月の約定返済とは別で、返済できるタイミングで追加返済する”随時返済”も可能。

利息は、借入金額に比例して増えたり減ったりするため、随時返済で借入金額を減らせば、その分利息として支払うお金も減ります。

そのため随時返済をこまめにすると、結果的に早く返済でき、総返済額を減らすことに繋がるのです。

余裕のある時には、常に随時返済をすることを心掛けておくと良いでしょう。

4. 借りられる金額は自分の年収3分の1以内

貸金業者に適用される貸金業法に総量規制というルールがあります。

これは、カードローン利用者の返済能力を超えた貸付を禁止する決まりです。

総量規制では、申込者の年収3分の1までしか貸付してはいけないと定めています。

なのでどれだけ借りたくても、自分の年収の3分の1までしか借入できないと覚えておいてください。

5. 契約には本人確認書類が必要

カードローンと契約するには、運転免許証などの本人確認書類が必須です。

本人確認書類として見なされる書類を以下の表にまとめました。

本人確認書類に該当する書類

・運転免許証
・特別永住者証明書
・在留カード
・パスポート
・マイナンバーカード
・各種健康保険証
・住民票の写し
・住民基本台帳カード

カードローンに申し込む際には、必ず上記のいずれかの書類を準備しなければいけません。

カードローンの基本知識がわかれば、次は不安になりそうなことと、その解決策を確認しておきましょう。

ここでは、学生がカードローンを利用する際に心配になってしまいそうな3つの事柄を取り上げました。

それぞれの答えと、対策を詳しく解説していきます。

1. 身内や知人にバレないか

カードローンと契約する際にしっかりと対策をしておけば、カードローンのことが身内や知人にバレる心配はありません。

バレないための対策について解説していきます。

郵送物なしの契約方法で身内に内緒で借入できる

親や同居人にカードローンのことがバレる原因は、郵送物。

ローンカードやローン契約書が郵送されてきて、申込者がいない間に親に開けられてしまった時などです。

今は大手消費者金融なら、どこでも基本的に郵送物なしで契約できるようになっています。

しかし、正しい手順で申し込まないと郵送物ありになってしまうことも。

郵送物なしの申込手順をしっかり確認してから申し込みましょう。

それでも心配な方は、念には念を入れて、振込融資などのローンカードを利用しない借入方法を、利用すると良いでしょう。

電話連絡なしの借入方法で勤務先に内緒で借入可能

カードローン審査では、必ず在籍確認が行われます。

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に勤務しているかどうかを確認する作業のこと。

基本的に申込者の勤務先に電話連絡する形で行います。

この電話連絡によって、勤務先にカードローンのことがバレないようにする方法は以下の2つ。

1. 電話連絡がないカードローンを選ぶ
2. 電話連絡が来た時の対策を考えておく

電話連絡がないカードローンを選ぶ

一番手っ取り早いのは電話連絡がないカードローンと契約することです。

SMBCモビットは、WEB完結申込なら電話連絡をしないと公言しています。

ただし、SMBCモビットのWEB完結申込を利用するには以下2つの条件を満たす必要があります。

• 三井住友銀行、三菱ＵＦＪ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていること
• 国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）、もしくは組合保険証を持っていること

社会保険証や組合保険証に関しては、勤務先に週20時間以上か30時間以上働いていないと加入できないため、学業が本分の学生には厳しい条件です。

社会保険に加入できない学生は、SMBCモビットではなくプロミスを選ぶという手段もあります。

プロミスなら、申し込んですぐコールセンターに電話してその旨を伝えれば、在籍確認についての相談できます。

SMBCモビットの利用条件を満たすのが難しい場合は、プロミスに申し込んでみても良いかもしれませんね。

電話連絡が来た時の対策を考えておく

カードローン会社が行う在籍確認の電話連絡は、申込者のプライバシーを考慮して行われます。

まず、職場へはカードローン会社名ではなく、審査担当者の個人名で電話がかかってきます。

審査担当者は何を聞かれようと用件や社名を、申込者以外の人に伝えることはありません。

なので、同僚から「なんか個人名でかかってきてたけど、何の電話だったの？」というような質問をされたら、「クレジットカードの在籍確認だった」と伝えましょう。

クレジットカードを作る際にも、在籍確認が行われることがあります。

クレジットカードなら、複数枚持っていてもおかしくないですし、後ろめたさもないはずです。

怖い人が取り立てに来ないか

借金を題材にした漫画やドラマのおかげでお金を借りると、怖い見た目の人が、自宅まで取り立てに来ると思っている人がいるかもしれません。

実際のところ、以下の行為は貸金業法で禁止されています。

取り立ては、法律に乗っ取って進められますので、怖い人は来るようなことはありません。

ただし、返済を延滞しても取り立てが行われないというわけではありませんよ。

少しでも「返済を延滞してしまうかも・・・」という意識があるのなら、借入はやめておいた方が良いでしょう。

しっかりと返済計画を立てて、確実に返済できる金額のみを借りることが、カードローンの鉄則です。

ちゃんと解約できるのか

「契約するのは簡単でも、解約するのが大変だったりしない？」

慎重派な学生なら、ここまで心配になるかもしれません。

でも安心してください。

カードローンは驚くほどすぐに解約できます。

プロミスを解約する方法は、電話連絡だけです。

引き止められたりすることもないので安心してください。

カードローンに申し込んで審査に落ちてしまうと、審査にかけた時間がすべて無駄になってしまいます。

時間を無駄にしてしまわないためにも、できる限り審査に通る可能性を上げておきたいものです。

ここでは、審査落ちの可能性を少しでも減らすために、審査に通りやすくするコツを以下2つ紹介します。

借入希望額は必要最小限にする

借入希望額を入力する際には、必要最小限の金額にしておきましょう。

自分の年収に対してあまりに多く借入希望額を設定していると、「返済するあてもなく借りようとしている」と審査担当者に思われて、審査に通りにくくなります。

むやみに借入希望額を多めに書くのは、デメリットでしかありません。

申し込みの際の借入希望額は、必要最小限の金額にしておいてください。

申込時の入力項目は正しく正確に入力する

申込時の年収や勤務先などの個人情報は、必ず正しく入力してください。

故意に虚偽の申告をしていると審査担当者に判断されてしまった場合、審査に落ちてしまいます。

また入力項目に間違いがあると、審査担当者がその真偽をチェックするために時間を費やして、融資までに時間がかかってしまいます。

カードローンに申し込む前には、申込内容に不備がないか必ず見直しましょう。

学生が初めてカードローンを利用する際には、不安なことがたくさんあるはず。

でも、その不安の多くは申込方法や、申し込むカードローン会社について詳しく知ることで解決できます。

また、利用を始める前に絶対に確認しておかなければいけないのが、返済計画。

返済する目処がないのに、借入するのはやめておきましょう。

カードローンを利用する前には必ず返済シミュレーションを利用して、返済計画を確認してください。